Försäkringar i Spanien – vilka försäkringar behöver du som svensk?

Att ha rätt försäkringar är en viktig del av livet i Spanien. För en svensk som flyttar till eller äger bostad i Spanien kan försäkringsbehovet dessutom se lite annorlunda ut än i Sverige.

Vissa försäkringar är obligatoriska i vissa situationer, andra är frivilliga men kan vara mycket värdefulla. Det kan också vara skillnad på vad som ingår i en försäkring och vad du själv behöver teckna separat.

För den som bor permanent i Spanien kan det exempelvis vara aktuellt med hemförsäkring, bilförsäkring och sjukförsäkring. Äger du en villa kan även ansvar, pool, solceller och andra delar av fastigheten behöva beaktas. Har du hund, bil eller fritidshus tillkommer ytterligare behov.

I den här guiden går vi igenom de viktigaste försäkringarna för svenskar i Spanien och vad du bör tänka på innan du tecknar en försäkring.

Vilka försäkringar behöver man i Spanien?

Det finns ingen enda försäkring som passar alla. Ditt behov beror bland annat på om du:

• bor permanent i Spanien
• har fritidsbostad
• hyr bostad
• äger villa eller lägenhet
• har bil
• har hund
• har barn
• arbetar i Spanien
• driver företag
• reser mycket mellan Sverige och Spanien

För många svenskar kan följande vara relevanta:

• hemförsäkring
• bilförsäkring
• sjukförsäkring
• reseförsäkring
• hundförsäkring
• ansvarsförsäkring
• livförsäkring
• företagsförsäkring

Alla behöver däremot inte teckna allt.

Hemförsäkring i Spanien

Om du äger eller hyr en bostad i Spanien är en bostadsförsäkring ofta en av de viktigaste försäkringarna att överväga.

Försäkringen kan exempelvis omfatta:

• byggnaden
• lösöre
• vattenskador
• brand
• stöld
• glasskador
• ansvar
• skador som drabbar tredje part

För villaägare är det viktigt att kontrollera exakt vad som räknas som byggnad och vad som räknas som lösöre.

Det kan också vara relevant att kontrollera om exempelvis:

• pool
• garage
• förråd
• solceller
• trädgård
• markiser
• utomhusutrustning

omfattas av försäkringen.

Om du har en lägenhet

Bor du i en comunidad kan föreningen eller samfälligheten ha en gemensam försäkring för delar av fastigheten.

Det betyder inte automatiskt att du saknar behov av en egen försäkring.

Du behöver kontrollera vad comunidadens försäkring omfattar och vad som ligger på dig som bostadsägare.

Läs mer i vår separata guide:

Hemförsäkring i Spanien – vad behöver du försäkra?

Bilförsäkring

Om du äger en bil i Spanien är trafikförsäkring obligatorisk.

Utöver den obligatoriska ansvarsförsäkringen kan du välja olika former av försäkringsskydd beroende på bilen och dina behov.

Det kan exempelvis handla om:

• ansvarsförsäkring
• stöld
• brand
• glasskador
• vagnskador
• vägassistans

Vilket skydd som är rimligt beror bland annat på bilens värde, ålder och hur mycket du använder den.

Om du exempelvis har en äldre bil kan det vara mindre intressant att betala för ett omfattande vagnskadeskydd än om du äger en nyare bil.

Vi går igenom bilförsäkring mer detaljerat i den separata artikeln:

Bilförsäkring i Spanien – så fungerar det för svenskar

Sjukförsäkring

Sjukvård är en särskilt viktig fråga för svenskar som bor i Spanien.

Vilket skydd du har beror bland annat på din situation och om du omfattas av det offentliga spanska sjukvårdssystemet.

Vissa svenskar har rätt till offentlig vård genom exempelvis arbete eller socialförsäkringssystemet. Andra kan behöva eller vilja ha en privat sjukförsäkring.

En privat sjukförsäkring kan exempelvis ge tillgång till:

• privata läkare
• privata sjukhus
• specialistvård
• kortare väntetider
• privata vårdgivarnätverk

Men villkoren varierar kraftigt mellan försäkringsbolag och försäkringar.

Det är därför viktigt att inte bara jämföra priset.

Titta även på:

• självrisk
• åldersgränser
• undantag
• tidigare sjukdomar
• väntetider
• vårdgivarnätverk
• sjukhus
• specialistvård
• läkemedel
• rehabilitering
• utlandsskydd

För den som flyttar till Spanien kan sjukförsäkring dessutom vara en del av planeringen kring uppehållsrätt och andra praktiska frågor.

Reseförsäkring

Om du bor i Spanien men regelbundet reser till andra länder kan en reseförsäkring vara relevant.

Den kan exempelvis ge skydd för:

• sjukvård under resa
• hemtransport
• stöld
• försenat bagage
• avbokning
• andra kostnader beroende på villkoren

Har du en hemförsäkring i Spanien bör du kontrollera om någon form av reseskydd redan ingår.

Det är onödigt att betala för dubbla försäkringar som täcker samma sak.

Samtidigt ska du inte utgå från att reseskydd automatiskt ingår bara för att du har en hemförsäkring.

Kontrollera villkoren.

Hundförsäkring

Har du hund i Spanien kan en djurförsäkring vara värd att överväga.

Försäkringsskyddet kan exempelvis omfatta:

• veterinärkostnader
• operationer
• olycksfall
• sjukdom
• medicin
• ansvar
• juridiskt skydd

Utbudet och villkoren skiljer sig mellan olika försäkringsbolag.

Hundens ålder, ras och tidigare sjukdomar kan påverka både pris och möjligheten att teckna vissa försäkringar.

Det finns därför anledning att jämföra villkoren noggrant innan du väljer försäkring.

Ansvarsförsäkring

Ansvarsskydd är lätt att glömma men kan vara mycket viktigt.

Det innebär i grunden ett skydd om du blir ersättningsskyldig för en skada som du orsakat någon annan.

Ansvar kan exempelvis vara relevant vid:

• en vattenskada som drabbar en granne
• en olycka i bostaden
• skador som orsakas av en hund
• vissa skador kopplade till fritidsaktiviteter

Ansvarsskydd kan ingå i andra försäkringar, exempelvis en hemförsäkring eller hundförsäkring.

Kontrollera därför alltid om du redan har skydd innan du tecknar en separat försäkring.

Livförsäkring

Livförsäkring är inte nödvändigt för alla, men kan vara relevant om andra personer är ekonomiskt beroende av dig.

Det kan exempelvis gälla om du:

• har barn
• har stora lån
• äger bostad tillsammans med en partner
• driver företag
• har stora ekonomiska åtaganden

Försäkringsbehovet kan förändras när du flyttar från Sverige till Spanien.

Kontrollera därför om befintliga svenska försäkringar fortfarande gäller och under vilka villkor om du bor permanent utomlands.

Företagsförsäkring

Om du arbetar som egenföretagare eller driver företag i Spanien kan du behöva andra typer av försäkringsskydd.

Vilket skydd som behövs beror på verksamheten.

Det kan exempelvis handla om:

• ansvarsförsäkring
• yrkesansvar
• egendomsförsäkring
• rättsskydd
• avbrottsförsäkring
• försäkring för anställda

För vissa yrken kan särskilda försäkringskrav dessutom gälla.

Det är därför viktigt att utgå från den faktiska verksamheten i stället för att köpa ett generellt paket.

Fritidshus i Spanien

Har du bostad i Spanien men bor huvudsakligen i Sverige uppstår ett särskilt försäkringsbehov.

Bostaden kan stå tom under delar av året.

Då är det viktigt att kontrollera villkoren för exempelvis:

• obebodd bostad
• vattenskador
• inbrott
• tillsyn
• larm
• läckage
• skadegörelse

Vissa försäkringar kan ha särskilda villkor om bostaden står obebodd under en längre period.

Det kan därför vara viktigt att berätta för försäkringsbolaget hur bostaden faktiskt används.

Pool, solceller och andra tillbehör

Spanska villor har ofta funktioner som inte är lika vanliga i svenska bostäder.

Det kan exempelvis vara:

• pool
• solceller
• luftkonditionering
• utomhuskök
• markiser
• bevattningssystem
• garage
• fristående förråd

Utgå inte från att allt automatiskt omfattas av bostadsförsäkringen.

Kontrollera vad som ingår och om vissa installationer behöver anges separat.

Det är särskilt viktigt när det handlar om dyra installationer.

Vad kostar försäkringar i Spanien?

Det finns ingen generell prislista.

Premien påverkas bland annat av:

• försäkringstyp
• bostadens storlek
• bostadens värde
• bilens värde
• förarens ålder
• skadehistorik
• hundens ålder och ras
• vald ersättningsnivå
• självrisk
• geografiskt område
• försäkringsbelopp

Två personer kan därför ha mycket olika kostnader trots att de bor i samma område.

När du jämför försäkringar bör du inte bara titta på den billigaste premien.

En billig försäkring med stora undantag kan bli betydligt dyrare den dag du faktiskt behöver använda den.

Vad ska du jämföra?

När du jämför försäkringar i Spanien bör du titta på hela försäkringsvillkoret.

1. Vad täcks?

Kontrollera exakt vilka skador och situationer som omfattas.

2. Vad täcks inte?

Undantagen är minst lika viktiga.

3. Hur hög är självrisken?

En låg premie kan kombineras med en hög självrisk.

4. Finns ersättningstak?

Kontrollera maximala ersättningsbelopp.

5. Hur fungerar skadeanmälan?

Ta reda på hur du gör om något händer och vilket språk kundtjänsten erbjuder.

6. Finns geografiska begränsningar?

Det kan vara viktigt om du reser mellan Spanien och Sverige eller till andra länder.

7. Hur ändras premien över tid?

Det är särskilt relevant för exempelvis sjukförsäkring och vissa andra försäkringar.

Spanskt eller svenskt försäkringsbolag?

Du behöver inte automatiskt välja ett spanskt eller svenskt försäkringsbolag.

Det viktiga är att försäkringen faktiskt gäller för den situation du befinner dig i.

Om du bor permanent i Spanien kan det ofta vara praktiskt att ha försäkringar som är anpassade till spanska förhållanden.

Det gäller särskilt bostad och bil.

För andra försäkringar kan en svensk försäkring fortfarande vara relevant, beroende på villkoren.

Kontrollera därför alltid:

• vilket land försäkringen gäller i
• var du måste vara bosatt
• vilka skador som ersätts
• hur skadeärenden hanteras
• om försäkringen upphör när du flyttar ut från Sverige

Kan man behålla svenska försäkringar när man flyttar till Spanien?

I vissa fall kan du behålla en svensk försäkring, men du ska inte utgå från att den fortsätter gälla på samma sätt efter en permanent flytt.

Många försäkringar har villkor kopplade till var du är bosatt och var den försäkrade egendomen finns.

Kontakta därför försäkringsbolaget innan flytten och fråga vad som gäller.

Det gäller särskilt:

• hemförsäkring
• sjukförsäkring
• reseförsäkring
• livförsäkring
• personförsäkringar

Be gärna om besked skriftligt så att du vet vilket skydd du faktiskt har.

Behöver man flera försäkringsbolag?

Nej.

Det kan vara praktiskt att samla flera försäkringar hos samma bolag, men det är inte automatiskt billigast eller bäst.

Det kan ibland finnas paket- eller samlingsrabatter.

Samtidigt kan ett annat bolag erbjuda bättre villkor för exempelvis bilen eller sjukförsäkringen.

Jämför därför helheten.

Försäkringschecklista för svenskar i Spanien

Om du bor permanent i Spanien

•  Kontrollera din sjukförsäkring
•  Ordna bostadsförsäkring om du äger eller hyr bostad
•  Kontrollera ansvarsskydd
•  Kontrollera bilförsäkring om du har bil
•  Kontrollera reseförsäkring
•  Se över livförsäkring och andra personförsäkringar
•  Kontrollera eventuella hundförsäkringar
•  Kontrollera företagsförsäkring om du driver verksamhet

Om du har fritidshus

•  Kontrollera att bostaden får stå obebodd enligt villkoren
•  Kontrollera skydd mot vattenskador
•  Kontrollera stöld- och inbrottsskydd
•  Kontrollera pool och utomhusutrustning
•  Kontrollera solceller och andra installationer
•  Kontrollera krav på tillsyn och larm

Vanliga misstag

Att välja den billigaste försäkringen

Priset säger inte allt. Jämför framför allt vad du faktiskt får för pengarna.

Att inte läsa undantagen

Det är ofta i undantagen som de viktigaste skillnaderna mellan försäkringarna finns.

Att anta att svenska försäkringar gäller efter flytten

Permanent bosättning i Spanien kan påverka villkoren.

Att glömma ansvarsskyddet

En stor del av värdet i en försäkring kan ligga i just ansvars- och rättsskyddet.

Att inte meddela försäkringsbolaget om förändringar

Om du exempelvis börjar hyra ut bostaden, installerar solceller eller använder bostaden på ett annat sätt än tidigare kan villkoren påverkas.

Vanliga frågor

Vilka försäkringar är viktigast i Spanien?

För många svenskar är bostadsförsäkring, bilförsäkring och sjukförsäkring centrala. Därutöver kan rese-, hund-, liv- och företagsförsäkring vara relevanta beroende på situation.

Är försäkring obligatorisk i Spanien?

Vissa försäkringar är obligatoriska i vissa situationer. Ett tydligt exempel är trafikförsäkring för motorfordon. Många andra försäkringar är frivilliga.

Är spanska försäkringar billigare än svenska?

Det går inte att säga generellt. Pris och villkor beror på försäkringstyp, person, egendom och omfattning.

Kan jag använda en svensk försäkring i Spanien?

Det beror på försäkringen och villkoren. Kontrollera alltid geografisk giltighet och regler om bosättning.

Behöver jag en privat sjukförsäkring?

Inte nödvändigtvis. Det beror på vilken rätt du har till offentlig vård och vilken vårdnivå du vill ha.

Behöver jag en separat ansvarsförsäkring?

Inte alltid. Ansvarsskydd kan redan ingå i exempelvis hem- eller hundförsäkring. Kontrollera dina befintliga försäkringar först.

Sammanfattning

Försäkringsbehovet i Spanien beror framför allt på hur du lever och vilka tillgångar och åtaganden du har.

En svensk som bor permanent i en hyrd lägenhet har andra behov än en familj som äger villa, pool, bil och hund.

Det viktigaste är därför inte att köpa så många försäkringar som möjligt.

Det är att se till att rätt saker är försäkrade och att du förstår villkoren.

Börja med de stora riskerna: bostad, bil, sjukvård och ansvar. Lägg därefter till försäkringar som passar din egen situation.

Källor

• Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) – spanska försäkringsregler och konsumentinformation
• Ministerio de Transportes – regler för motorfordon och trafikförsäkring
• Konsumenternas Försäkringsbyrå – information om försäkringar och utlandsflytt
• Försäkringsbolagens aktuella villkor – kontrollera alltid aktuella produktvillkor före tecknande