Föra över pengar mellan Sverige och Spanien – bank, växlingskurs och avgifter

Att föra över pengar mellan Sverige och Spanien är en del av vardagen för många svenskar som bor, arbetar eller äger bostad i Spanien. Det kan handla om att skicka pengar till sitt spanska bankkonto, betala en bostad, föra över pension eller lön eller helt enkelt använda pengar från sitt svenska sparande i Spanien.

Eftersom både Sverige och Spanien använder euro som valuta i Spanien men svenska kronor i Sverige behöver du också ta hänsyn till växlingskursen. En överföring som verkar kostnadsfri kan därför ändå bli relativt dyr om banken använder en mindre förmånlig växlingskurs.

I den här guiden går vi igenom hur överföringar mellan Sverige och Spanien fungerar, vilka kostnader du kan stöta på och vad du bör jämföra innan du skickar pengar.

Kan man föra över pengar mellan Sverige och Spanien?

Ja. Det är normalt enkelt att föra över pengar mellan svenska och spanska bankkonton.

Både Sverige och Spanien ingår i det europeiska betalningsområdet SEPA, vilket gör att eurobetalningar mellan länderna kan genomföras på ett standardiserat sätt.

Det betyder dock inte att alla överföringar är helt kostnadsfria. Framför allt kan kostnaden påverkas av:

• vilken valuta du skickar
• vilken bank eller tjänst du använder
• växlingskursen
• eventuella fasta avgifter
• om mottagarkontot finns i euro
• hur stort belopp du skickar

För mindre belopp kan skillnaden vara marginell. Vid större överföringar kan däremot även en liten skillnad i växlingskurs få stor betydelse.

Överföra euro från Sverige till Spanien

Om du redan har euro på ett konto i Sverige och skickar euro till ett spanskt bankkonto är situationen relativt enkel.

Du behöver normalt mottagarens:

• namn
• IBAN
• ibland BIC/SWIFT beroende på bank och betalningstyp

En euroöverföring inom SEPA är normalt betydligt enklare än en internationell överföring utanför Europa.

Det viktiga är därför att kontrollera om din svenska bank tar någon avgift för själva betalningen och vilka villkor som gäller för ditt konto.

Föra över svenska kronor och växla till euro

Det är här kostnaderna kan bli mer intressanta.

Om du har svenska kronor på ditt svenska konto och behöver euro på ditt spanska konto måste pengarna växlas.

Det finns flera sätt att göra detta.

Alternativ 1: Svenska banken sköter växlingen

Du kan vanligtvis göra en internationell betalning från din svenska bank och låta banken växla kronor till euro.

Det är enkelt eftersom du kan göra allt från din vanliga internetbank.

Nackdelen är att du inte bara ska titta på den eventuella överföringsavgiften.

Växlingskursen är minst lika viktig.

En bank kan exempelvis marknadsföra en överföring som billig eller avgiftsfri samtidigt som växlingskursen innehåller en marginal.

Alternativ 2: Växlingstjänst

Det finns också specialiserade tjänster för internationella penningöverföringar.

Ett exempel är Wise, där du kan växla pengar och skicka dem vidare till ett bankkonto.

Sådana tjänster kan vara intressanta framför allt när du regelbundet flyttar pengar mellan olika valutor.

Det viktiga är att jämföra slutbeloppet, inte bara den annonserade avgiften.

Alternativ 3: Eurokonto i Sverige

Om du regelbundet behöver euro kan ett eurokonto vara ett alternativ.

Du kan då hålla pengar i euro och föra över dem till Spanien när det passar.

Det kan vara praktiskt för den som exempelvis:

• har regelbundna utgifter i Spanien
• får inkomster i euro
• vill undvika att växla varje gång en betalning ska göras
• vill kunna bestämma när en växling ska ske

Det betyder dock inte automatiskt att ett eurokonto blir billigast. Kontrollera alltid kontots avgifter och villkor.

Vad kostar det att föra över pengar till Spanien?

Det finns ingen generell kostnad som gäller för alla överföringar.

Den faktiska kostnaden kan bestå av flera delar:

1. Överföringsavgift

Banken eller tjänsten kan ta en fast avgift för betalningen.

2. Växlingskostnad

Om svenska kronor växlas till euro kan tjänsten använda en växlingskurs som skiljer sig från marknadens aktuella kurs.

3. Eventuell mottagaravgift

För en vanlig SEPA-betalning i euro är det normalt inte fråga om samma typ av avgiftsstruktur som vid många internationella betalningar utanför SEPA. Men kontrollera alltid villkoren hos den mottagande banken.

4. Andra avgifter

Vid vissa typer av betalningar eller tjänster kan ytterligare avgifter förekomma.

Det är därför bättre att fråga:

”Hur många euro kommer faktiskt fram?”

än:

”Vad kostar överföringen?”

Växlingskursen kan vara viktigare än avgiften

Det här är en av de vanligaste sakerna att missa.

Anta att du ska växla 100 000 kronor till euro.

Om en tjänst har en tydlig avgift men erbjuder en konkurrenskraftig växlingskurs kan den totala kostnaden bli lägre än hos en bank som inte tar ut någon separat överföringsavgift men använder en sämre växlingskurs.

Skillnaden blir större ju större belopp du skickar.

Det är därför klokt att jämföra:

100 000 SEK → hur många EUR kommer fram?

inte bara:

Vad är avgiften?

Är det billigare att föra över pengar till ett spanskt konto eller använda det svenska kortet?

Det beror på situationen.

För vardagliga mindre inköp kan det vara enkelt att använda ett svenskt bankkort.

Om du däremot har återkommande eller större utgifter i Spanien kan det vara mer praktiskt att ha pengar på ett spanskt konto.

Det gäller exempelvis om du:

• betalar bolån i Spanien
• betalar el och vatten
• betalar comunidad
• har större bostadsutgifter
• gör renoveringar
• betalar andra återkommande räkningar

I sådana situationer kan det vara smidigare att ha en separat eurobudget och föra över pengar i större eller regelbundna överföringar.

Hur mycket pengar kan man föra över till Spanien?

Det finns inte någon generell regel som säger att du som svensk bara får föra över ett visst belopp till Spanien.

Däremot kan banker och andra finansiella aktörer ställa frågor om större eller ovanliga transaktioner.

Det är en del av arbetet mot penningtvätt och finansiering av terrorism.

Vid större överföringar kan du därför behöva kunna förklara:

• var pengarna kommer ifrån
• varför pengarna överförs
• vem som är mottagare
• vad pengarna ska användas till

Det är inte samma sak som att det är förbjudet att föra över ett stort belopp.

Det betyder framför allt att du bör kunna dokumentera pengarnas ursprung.

Ha dokumentationen tillgänglig

Vid större överföringar kan det vara klokt att spara exempelvis:

• kontoutdrag
• försäljningsavtal
• lönespecifikationer
• deklarationsunderlag
• dokumentation från investeringar
• arvshandlingar
• gåvohandlingar
• lånehandlingar

Vilken dokumentation som behövs beror på situationen och på bankens frågor.

Överföra pengar till Spanien för bostadsköp

Vid ett bostadsköp kan det röra sig om betydligt större belopp än vid en vanlig månadsöverföring.

Då blir valet av betalningslösning och växlingskurs särskilt viktigt.

Om du exempelvis ska föra över pengar för:

• handpenning
• slutbetalning
• skatter
• köpkostnader
• renovering

bör du planera överföringen i god tid.

Du bör också kontrollera betalningsuppgifterna mycket noggrant innan du skickar pengarna.

Vid stora belopp är det särskilt viktigt att inte enbart välja den lösning som verkar enklast. Jämför den faktiska kostnaden och kontrollera att banken eller tjänsten kan hantera beloppet.

Behöver man deklarera en vanlig överföring till Spanien?

Att du flyttar pengar från ditt svenska konto till ditt spanska konto innebär i sig normalt inte att pengarna blir en ny inkomst.

En överföring av dina egna pengar är just en överföring av tillgångar.

Det betyder dock inte att själva pengarna saknar betydelse skattemässigt.

Om pengarna exempelvis kommer från:

• lön
• pension
• försäljning av en tillgång
• utdelning
• ränta
• kapitalvinst

kan den underliggande inkomsten eller vinsten ha egna skatteregler.

Du ska alltså skilja på själva överföringen och var pengarna kommer ifrån.

För personer som är skattemässigt bosatta i Spanien kan även regler om deklaration och rapportering av tillgångar i andra länder bli relevanta.

Sverige eller Spanien – vilket konto ska man använda?

Det finns inget universellt rätt svar.

Många svenskar som bor i Spanien använder både ett svenskt och ett spanskt bankkonto.

Det kan ge praktiska fördelar:

Svenskt konto

• svenska inkomster
• svenska abonnemang
• sparande och investeringar
• betalningar i Sverige

Spanskt konto

• boendekostnader i Spanien
• el och vatten
• försäkringar
• lokala tjänster
• spanska autogiron
• vardagsutgifter

För den som bor permanent i Spanien kan det därför vara praktiskt att ha en tydlig struktur för vilka pengar som ska ligga var.

Hur ofta ska man föra över pengar?

Det beror på hur din ekonomi ser ut.

Månadsvis

Passar om du har återkommande utgifter och vill föra över ungefär samma belopp varje månad.

Några gånger per år

Kan passa om du har större besparingar i Sverige men huvudsakligen använder pengar i Spanien.

Större engångsöverföring

Kan vara aktuellt vid exempelvis bostadsköp eller större renoveringar.

Det finns ingen generell anledning att automatiskt föra över hela sitt sparande till Spanien bara för att man bor där.

Vilken struktur som är bäst beror på ekonomi, skatter, valutor och hur du använder dina pengar.

Så jämför du olika alternativ

När du jämför en bank med en överföringstjänst bör du titta på hela transaktionen.

Använd gärna följande checklista:

• Hur mycket SEK skickar jag?
• Vilken växlingskurs används?
• Hur mycket EUR får mottagaren?
• Finns en fast avgift?
• Finns en procentuell avgift?
• Finns någon gräns för överföringen?
• Hur lång tid tar betalningen?
• Kan jag spåra betalningen?
• Vilka uppgifter behöver mottagaren lämna?
• Kan tjänsten kräva dokumentation av pengarnas ursprung?

Det viktigaste jämförelsetalet är normalt hur mycket euro som faktiskt landar på mottagarens konto.

Är Wise bäst för alla?

Nej.

Wise kan vara ett intressant alternativ för många, men det är inte automatiskt billigast i varje situation.

Din vanliga bank kan vara konkurrenskraftig i vissa fall, särskilt beroende på vilken typ av konto och betalning du använder.

För större belopp kan även andra specialiserade valutalösningar vara värda att undersöka.

Det klokaste är därför att jämföra det faktiska slutbeloppet vid varje större överföring.

Vanliga misstag

Man tittar bara på avgiften

En överföring kan vara ”gratis” men ändå bli dyr genom växlingskursen.

Man skickar stora belopp utan att kontrollera mottagaruppgifterna

Ett felaktigt IBAN kan skapa stora problem.

Man väntar till sista minuten

Vid större betalningar, exempelvis bostadsköp, bör du planera överföringen i god tid.

Man saknar dokumentation

Vid större transaktioner kan banken vilja veta var pengarna kommer ifrån.

Man blandar ihop överföring och inkomst

Att flytta egna pengar mellan två konton är inte samma sak som att tjäna nya pengar.

Checklista: föra över pengar mellan Sverige och Spanien

Innan du gör en större överföring:

•  Kontrollera mottagarens IBAN
•  Kontrollera vilket konto och vilken valuta pengarna ska till
•  Jämför växlingskurs
•  Kontrollera alla avgifter
•  Kontrollera hur mycket EUR som faktiskt kommer fram
•  Kontrollera eventuella beloppsgränser
•  Planera överföringen i god tid
•  Spara kvitto och transaktionsunderlag
•  Ha dokumentation om pengarnas ursprung tillgänglig vid större transaktioner

Vanliga frågor

Kan jag föra över pengar från min svenska bank till min spanska bank?

Ja. Det är vanligt och normalt enkelt att göra, särskilt när det gäller eurobetalningar inom SEPA.

Måste jag ha ett spanskt bankkonto?

Nej, inte för att kunna föra över pengar till Spanien. Men ett spanskt konto kan vara praktiskt om du bor där och har återkommande lokala betalningar.

Är det billigast att använda banken?

Inte nödvändigtvis. Jämför både avgiften och växlingskursen med alternativa tjänster.

Är en banköverföring till Spanien beskattad?

Själva överföringen av dina egna pengar är normalt inte en ny inkomst. Däremot kan pengarnas ursprung ha skattemässiga konsekvenser.

Kan banken fråga var pengarna kommer ifrån?

Ja. Framför allt vid större eller ovanliga transaktioner kan banken behöva kontrollera pengarnas ursprung.

Är det bättre att föra över pengar varje månad eller mer sällan?

Det beror på din ekonomi. Jämför kostnad, växlingskurs, praktisk hantering och hur mycket pengar du behöver i Spanien.

Sammanfattning

För de flesta svenskar är det enkelt att flytta pengar mellan Sverige och Spanien. Den stora frågan är sällan om du kan göra överföringen, utan hur du gör den så effektivt som möjligt.

Vid mindre belopp kan enkelhet väga tungt. Vid större belopp blir växlingskursen betydligt viktigare.

Titta därför alltid på hela kostnaden:

avgift + växlingskurs + slutbelopp.

För dig som regelbundet flyttar pengar mellan Sverige och Spanien kan det vara värt att jämföra din svenska bank med specialiserade överföringstjänster och se vilken lösning som fungerar bäst för just din ekonomi.

Källor

• Europeiska kommissionen – SEPA och betalningar inom EU
• European Payments Council – SEPA-betalningar
• Konsumenternas Bank- och finansbyrå – betalningar och banktjänster
• Skatteverket – skatteregler för personer som bor utomlands och tillgångar i andra länder
• Svenska banker och betaltjänster – aktuella villkor och avgifter