Försäkringar i Spanien – vilka försäkringar behöver du som svensk?

När du bor i Spanien behöver du tänka på försäkringar på ett lite annat sätt än i Sverige. Vissa försäkringar är obligatoriska, andra är frivilliga men kan vara mycket viktiga.

Det gäller särskilt om du äger bostad, bil, hund eller driver företag i Spanien.

För en svensk som flyttar till Spanien är det lätt att tro att de svenska försäkringarna automatiskt fortsätter att ge samma skydd. Så är det inte alltid.

Här går vi igenom vilka försäkringar som kan vara relevanta och vad du bör kontrollera.

Vilka försäkringar behöver man i Spanien?

Det finns ingen generell försäkring som alla svenskar i Spanien måste ha.

Vilka försäkringar som är relevanta beror på din situation.

Det kan exempelvis handla om:

• hemförsäkring
• bilförsäkring
• sjukförsäkring
• reseförsäkring
• hundförsäkring
• ansvarsförsäkring
• livförsäkring
• företagsförsäkring
• försäkring för fritidshus
• försäkring kopplad till uthyrning

Vissa försäkringar är lagkrav medan andra främst handlar om att skydda dig ekonomiskt.

Hemförsäkring

Äger du bostad i Spanien bör du ha ett försäkringsskydd som är anpassat till bostaden.

En spansk hemförsäkring kallas ofta seguro de hogar.

Den kan exempelvis omfatta:

• själva byggnaden
• lösöre
• vattenskador
• brandskador
• glasskador
• stöld
• ansvar
• tekniska installationer

Vilket skydd som faktiskt ingår varierar mellan försäkringsbolag och försäkringar.

Läs mer:

Hemförsäkring i Spanien – vad behöver du försäkra?

Villa eller lägenhet?

Försäkringsbehovet kan skilja sig beroende på vilken bostad du äger.

I en lägenhet finns normalt en comunidad som ansvarar för vissa gemensamma delar av byggnaden.

Du behöver därför skilja mellan:

• vad comunidadens försäkring omfattar
• vad din egen försäkring omfattar

Som lägenhetsägare bör du inte utgå från att comunidadens försäkring täcker allt inne i din bostad.

För en villa behöver du normalt tänka bredare eftersom du själv har ansvar för betydligt fler delar av fastigheten.

Pool

Har du pool bör du kontrollera hur den behandlas i försäkringen.

Det kan vara relevant att fråga om:

• själva poolkonstruktionen
• pump
• filter
• värmepump
• annan teknisk utrustning
• ansvar
• vattenskador

Alla försäkringar har inte samma villkor.

Läs därför försäkringsbrevet i stället för att utgå från att poolen automatiskt ingår.

Solceller

Har bostaden solceller bör du även kontrollera försäkringen för installationen.

Fråga exempelvis vad som gäller för:

• solpaneler
• växelriktare
• batteri
• kablage
• skador efter storm
• brand
• stöld

Läs mer:

Solceller i Spanien – lönar det sig för villaägare?

Bilförsäkring

För den som äger eller kör bil i Spanien är bilförsäkring en central fråga.

Obligatorisk trafikförsäkring krävs för motorfordon som används i trafiken.

Utöver det obligatoriska skyddet kan du välja olika nivåer av försäkring.

Det kan exempelvis vara:

• enbart trafikförsäkring
• utökat skydd
• helförsäkring

Läs mer:

Bilförsäkring i Spanien – så fungerar det för svenskar

Vad påverkar priset på bilförsäkringen?

Premien påverkas bland annat av:

• bilmodell
• bilens ålder
• förarens ålder
• skadehistorik
• bostadsort
• årlig körsträcka
• vilken försäkringsnivå du väljer
• självrisk

Därför kan två personer med till synes liknande bilar få olika premier.

Svensk skadehistorik

Om du flyttar till Spanien och har haft bilförsäkring i Sverige kan det vara värt att ta med dokumentation om din skadehistorik.

Ett försäkringsbolag kan vilja veta hur länge du varit skadefri.

Fråga det spanska försäkringsbolaget vilken dokumentation de accepterar.

Sjukförsäkring

Sjukvården fungerar annorlunda i Spanien än i Sverige och många utlänningar väljer därför en privat sjukförsäkring som komplement eller som en del av sin sjukvårdslösning.

Vilket behov du har beror bland annat på:

• om du arbetar
• om du är pensionär
• din rätt till offentlig vård
• din bosättningsstatus
• familjesituation
• vilka vårdgivare du vill kunna använda

En privat sjukförsäkring kan ge tillgång till ett nätverk av privata vårdgivare och kan ha andra villkor än den offentliga vården.

Det är viktigt att jämföra:

• premie
• självrisk
• väntetider
• åldersgränser
• medicinsk prövning
• tidigare sjukdomar
• vilka sjukhus som ingår
• utlandsskydd

Privat sjukförsäkring för svenskar

För vissa personer kan privat sjukförsäkring vara särskilt relevant under flytten till Spanien.

Men du bör inte köpa en försäkring enbart för att någon säger att du ”måste ha privat vård”.

Kontrollera först vilken offentlig sjukvård du faktiskt har rätt till.

Läs mer:

Privat sjukförsäkring i Spanien – vad kostar det och behövs det?

Reseförsäkring

En reseförsäkring är framför allt relevant när du faktiskt reser.

Om du bor permanent i Spanien bör du kontrollera skillnaden mellan:

• hemförsäkring
• sjukförsäkring
• reseförsäkring

En reseförsäkring kan exempelvis innehålla skydd för:

• akut sjukdom
• olycksfall
• hemtransport
• bagage
• förseningar
• avbokning

Villkoren varierar mycket.

Kontrollera därför bland annat hur lång tid du får vara utomlands och vilket land som räknas som ditt permanenta bosättningsland.

Hundförsäkring

Om du har hund i Spanien behöver du skilja mellan ansvarsförsäkring och veterinärförsäkring.

Den spanska djurskyddslagstiftningen innehåller krav på ansvarsförsäkring för hundar under hundens hela livstid.

Läs mer:

Hundförsäkring i Spanien – vad kostar det och vad täcker den?

Ansvarsförsäkring

Ansvarsförsäkring kan vara en viktig del av ditt försäkringsskydd.

Den kan exempelvis hjälpa om du blir ersättningsskyldig för skador som du eller någon som omfattas av försäkringen orsakar.

Ansvarsskydd kan finnas inbyggt i andra försäkringar, exempelvis hemförsäkring.

Kontrollera därför vad du redan har innan du köper en separat försäkring.

Livförsäkring

Livförsäkring är inte något alla behöver.

Men om andra personer är ekonomiskt beroende av dig kan den vara relevant.

Det kan exempelvis vara aktuellt om:

• du har barn
• du har stora lån
• partnern är beroende av din inkomst
• du driver företag
• familjens ekonomi skulle påverkas kraftigt av ett dödsfall

Om du flyttar mellan Sverige och Spanien bör du kontrollera vilket lands regler och försäkringsvillkor som gäller.

Företagsförsäkring

Driver du företag i Spanien kan andra försäkringar bli relevanta.

Det beror bland annat på verksamheten.

Det kan handla om:

• ansvarsförsäkring
• egendomsförsäkring
• rättsskydd
• avbrottsförsäkring
• försäkring för anställda
• yrkesansvar

Även en svensk företagare som arbetar från Spanien bör kontrollera att den svenska företagsförsäkringen faktiskt gäller när verksamheten bedrivs från Spanien.

Fritidshus i Spanien

Har du en bostad som bara används delar av året är försäkringen extra viktig.

Bostaden kan stå tom under längre perioder.

Då bör du kontrollera villkoren kring:

• obebodd bostad
• vattenläckor
• stöld
• tillsyn
• säkerhetskrav
• larm
• fönster och dörrar
• regelbundna kontroller

Läs mer:

Ha fritidshus i Spanien – så sköter du bostaden när du inte är där

Tom bostad och försäkring

Det är särskilt viktigt att läsa villkoren om bostaden står tom.

Vissa försäkringar kan ha särskilda krav eller begränsningar om bostaden lämnas obebodd under en längre period.

Det kan exempelvis finnas krav på:

• tillsyn
• avstängning av vatten
• fungerande larm
• säkerhetsåtgärder

Utgå aldrig från att försäkringen gäller exakt som vanligt bara för att du betalar premien.

Tillsyn av bostaden

Regelbunden tillsyn kan vara viktig både för att upptäcka problem tidigt och för att uppfylla eventuella försäkringsvillkor.

Det kan exempelvis handla om att kontrollera:

• vattenläckor
• AC
• el
• pool
• fönster
• dörrar
• larm

Läs mer:

Äga bostad i Spanien på distans – tillsyn, nycklar och underhåll

Property management och försäkring

Om du anlitar ett företag för att sköta bostaden bör du även kontrollera vem som ansvarar för vad.

Fråga exempelvis:

• Vem upptäcker en läcka?
• Vem kontaktar försäkringsbolaget?
• Vem släpper in en reparatör?
• Vem dokumenterar skadan?
• Finns jour?
• Finns ett krav på regelbunden tillsyn?

Det är viktigt att försäkring och praktisk tillsyn fungerar tillsammans.

Kontrollera försäkringsvillkoren

Försäkringsbrevet är viktigare än försäljarens muntliga beskrivning.

Läs särskilt om:

• självrisk
• undantag
• maxersättning
• åldersavdrag
• säkerhetskrav
• tom bostad
• uthyrning
• skador på grund av vatten
• stöld
• naturhändelser

Om något är oklart, be försäkringsbolaget förklara skriftligt.

Självrisk

En lägre premie kan ibland innebära högre självrisk.

Jämför därför inte bara årspremien.

Exempelvis kan två försäkringar ha ungefär samma pris men helt olika självrisker.

Det påverkar vad du faktiskt får betala själv när något händer.

Underförsäkring

Underförsäkring kan bli ett problem om värdet på bostaden eller lösöret är högre än det belopp som försäkringen är tecknad för.

Det är därför viktigt att se över försäkringsbeloppen när:

• du renoverar
• bygger om
• köper dyrare utrustning
• installerar solceller
• installerar poolutrustning
• förändrar bostaden

Försäkringsvärde och marknadsvärde är inte samma sak

När det gäller bostaden ska du inte automatiskt utgå från marknadsvärdet när du tittar på försäkringsbelopp.

Försäkringen kan exempelvis vara baserad på kostnaden för att återuppföra eller reparera byggnaden, medan marknadsvärdet påverkas av läge, tomt och andra faktorer.

Fråga försäkringsbolaget hur värdet beräknas.

Vad händer vid en skada?

Om något händer bör du agera snabbt.

Exempelvis:

1. Begränsa skadan om det är säkert.
2. Dokumentera med fotografier.
3. Spara kvitton.
4. Kontakta försäkringsbolaget.
5. Följ bolagets instruktioner.
6. Dokumentera reparationer.

Vid större skador bör du undvika att kasta eller reparera skadade delar innan försäkringsbolaget har fått möjlighet att bedöma skadan, om det inte krävs för att förhindra ytterligare skada.

Försäkring och uthyrning

Om du hyr ut bostaden måste du berätta det för försäkringsbolaget om villkoren kräver det.

Det kan finnas skillnad mellan:

• permanent boende
• långtidsuthyrning
• semesteruthyrning
• egen användning
• tom bostad

En vanlig hemförsäkring behöver inte automatiskt ge samma skydd när bostaden hyrs ut.

När familj och vänner bor i bostaden

Om familj eller vänner använder bostaden bör du kontrollera att försäkringen inte har begränsningar som påverkar skyddet.

Det är särskilt viktigt om någon annan än försäkringstagaren regelbundet använder bostaden.

Svensk eller spansk försäkring?

Det finns inget generellt svar på vad som är bäst.

En spansk försäkring kan ha fördelen att:

• skador hanteras lokalt
• lokala hantverkare finns i nätverket
• dokumentationen är anpassad till spanska förhållanden
• bolaget är etablerat på den spanska marknaden

En internationell eller svensk försäkring kan samtidigt passa vissa personer bättre beroende på situation.

Det viktiga är att kontrollera var försäkringen faktiskt gäller och vilka villkor som gäller för dig som bosatt i Spanien.

Kan svenska försäkringar fortsätta gälla?

I vissa fall kan en svensk försäkring fortsätta gälla, men du ska inte anta att villkoren är oförändrade efter en permanent flytt.

Informera försäkringsbolaget om din situation.

Det kan påverka:

• bosättningsland
• hemförsäkring
• reseförsäkring
• bilförsäkring
• sjukförsäkring
• livförsäkring

Hur väljer man försäkringsbolag?

Titta inte bara på priset.

Jämför:

• omfattning
• självrisk
• undantag
• ersättningstak
• kundservice
• skadehantering
• språk
• nätverk av reparatörer
• villkor för uthyrning
• villkor för tom bostad

Försäkring är en produkt du förhoppningsvis aldrig behöver använda.

Men när du väl behöver den är villkoren mycket viktigare än den lilla skillnaden i årspremie.

Använd gärna en försäkringsmäklare

För större eller mer komplicerade behov kan en försäkringsförmedlare vara värdefull.

Det kan vara särskilt relevant om du exempelvis har:

• flera bostäder
• pool
• solceller
• uthyrning
• bil
• företag
• stora tillgångar

Fråga då vem som faktiskt står bakom rådgivningen och hur förmedlaren får betalt.

Checklista – försäkringar i Spanien

Bostad

•  Hemförsäkring
•  Ansvarsskydd
•  Kontrollera pool
•  Kontrollera solceller
•  Kontrollera tom bostad
•  Kontrollera uthyrning

Bil

•  Obligatorisk trafikförsäkring
•  Kontrollera skadehistorik
•  Kontrollera självrisk
•  Kontrollera utlandskörning
•  Kontrollera assistans

Hälsa

•  Kontrollera rätt till offentlig vård
•  Överväg privat sjukförsäkring
•  Kontrollera väntetider
•  Kontrollera undantag
•  Kontrollera nätverk

Hund

•  Ansvarsförsäkring
•  Överväg veterinärförsäkring
•  Kontrollera undantag
•  Kontrollera självrisk

Övrigt

•  Livförsäkring vid behov
•  Företagsförsäkring vid behov
•  Reseförsäkring vid resor
•  Kontrollera svenska försäkringar efter flytten

Vanliga misstag

Man väljer billigaste försäkringen

Den billigaste försäkringen är inte nödvändigtvis den bästa.

Man läser inte undantagen

Många försäkringsproblem uppstår när man upptäcker begränsningar först efter en skada.

Man glömmer att berätta att bostaden hyrs ut

Uthyrning kan påverka villkoren.

Man berättar inte att bostaden står tom

Det kan finnas särskilda villkor för obebodda bostäder.

Man antar att poolen ingår

Kontrollera alltid.

Man antar att svenska försäkringar fungerar precis som tidigare

En permanent flytt kan påverka försäkringsskyddet.

Man jämför bara premien

Självrisk och ersättningsnivå kan vara minst lika viktiga.

Vanliga frågor

Måste man ha hemförsäkring i Spanien?

Det finns inte ett generellt krav för alla privatpersoner att ha samma typ av hemförsäkring. Men som bostadsägare är ett bra försäkringsskydd mycket viktigt, och det kan också finnas specifika krav kopplade till exempelvis bostaden, lån eller lokala regler.

Måste man ha bilförsäkring i Spanien?

Ja. Motorfordon som används i trafiken måste ha den obligatoriska ansvarsförsäkring som krävs enligt spansk lag.

Måste hundar vara försäkrade i Spanien?

Den spanska djurskyddslagstiftningen innehåller ett krav på ansvarsförsäkring för hundar under hundens hela livstid.

Behöver jag privat sjukförsäkring?

Inte nödvändigtvis. Det beror på vilken rätt du har till offentlig vård och vilka behov du har.

Gäller min svenska hemförsäkring när jag bor i Spanien?

Du bör kontrollera detta direkt med försäkringsbolaget. En permanent flytt kan påverka villkoren.

Behöver jag försäkra en bostad som står tom?

Det är klokt att ha försäkring även för en bostad som står tom, men kontrollera särskilt villkoren för obebodda bostäder.

Täcker hemförsäkringen poolen?

Det beror på försäkringen. Kontrollera uttryckligen vad som gäller för poolen och dess tekniska utrustning.

Vad är viktigast att jämföra?

Titta framför allt på:

• omfattning
• undantag
• självrisk
• ersättningstak
• krav på säkerhet och tillsyn
• villkor för uthyrning
• skadehantering

Sammanfattning

Försäkringar är en viktig del av att bo tryggt i Spanien.

Vilka försäkringar du behöver beror på din situation, men för många svenska hushåll är följande särskilt relevanta:

• hemförsäkring
• bilförsäkring
• sjukförsäkring
• hundförsäkring
• ansvarsskydd
• reseförsäkring
• eventuellt liv- och företagsförsäkring

Det viktigaste är att försäkringen faktiskt passar din situation i Spanien.

Har du villa, pool, bil, hund eller en bostad som står tom delar av året behöver du kontrollera detaljerna extra noggrant.

Och framför allt: jämför inte bara priset.

Det är när något går fel som du upptäcker vad försäkringen egentligen är värd.

Källor

• Ministerio de Sanidad – information om privat sjukvård och hälsa
• Dirección General de Tráfico (DGT) – regler om fordonsförsäkring
• Boletín Oficial del Estado (BOE) – Ley 7/2023 om djurskydd och krav på ansvarsförsäkring för hundar
• Konsument- och försäkringsmyndigheter i Spanien – information om försäkringsavtal och konsumentskydd