Föra över pengar mellan Sverige och Spanien – bank, växlingskurs och avgifter

För många svenskar som bor i Spanien är det en självklar del av vardagen att flytta pengar mellan svenska och spanska konton.

Det kan handla om att föra över pengar till Spanien för att betala bostad, el, försäkringar och andra löpande kostnader. Det kan också handla om att skicka pengar tillbaka till Sverige, exempelvis till sparande eller investeringar.

Men vilket sätt är egentligen bäst?

Du kan använda din svenska bank, din spanska bank eller en tjänst som Wise. Skillnaden mellan alternativen handlar framför allt om avgifter, växlingskurs, enkelhet och hur ofta du behöver flytta pengar.

Tre vanliga sätt att föra över pengar

De vanligaste alternativen är:

• vanlig banköverföring
• SEPA-överföring i euro
• en specialiserad tjänst för internationella överföringar och valutaväxling

Vilket som passar bäst beror på om du redan har euro eller först behöver växla svenska kronor till euro.

SEPA – när är det relevant?

SEPA står för Single Euro Payments Area och omfattar både Sverige och Spanien.

Systemet gör det möjligt att skicka euro mellan europeiska bankkonton enligt gemensamma regler.

Om du redan har euro och skickar dem från ett svenskt konto till ett spanskt IBAN-konto kan en vanlig SEPA-överföring därför vara ett enkelt alternativ.

Det är viktigt att skilja detta från en överföring där svenska kronor först ska växlas till euro.

Den stora kostnaden kan vara växlingskursen

När du jämför överföringar är det lätt att bara titta på den synliga avgiften.

Det kan bli missvisande.

En bank kan exempelvis ha en låg överföringsavgift men samtidigt använda en mindre fördelaktig växlingskurs.

Det viktiga är därför:

Hur många euro får du faktiskt på det spanska kontot?

Det är den siffran du bör jämföra.

Ett enkelt exempel

Säg att du vill föra över 100 000 kronor.

Bank A kanske tar en låg avgift men ger en något sämre växlingskurs.

Bank B kanske tar en tydligare avgift men erbjuder en bättre kurs.

Bank B kan då fortfarande ge dig fler euro totalt.

Därför bör du jämföra hela kostnaden, inte bara transferavgiften.

Wise som alternativ

Wise är en tjänst som är inriktad på internationella betalningar och valutaväxling.

Wise uppger att kostnaden beror bland annat på belopp, valuta och hur överföringen finansieras. Wise uppger också att de använder mittmarknadskursen och tar ut en separat avgift för överföringen.

Det kan göra tjänsten intressant för den som regelbundet behöver växla mellan SEK och EUR.

När kan Wise vara intressant?

Det kan vara praktiskt om du:

• regelbundet flyttar pengar från Sverige till Spanien
• har inkomster i svenska kronor men utgifter i euro
• ofta behöver växla valuta
• vill hålla pengar i flera valutor
• vill kunna se kostnaden tydligt innan överföringen

Men det betyder inte att Wise alltid är billigast.

Jämför alltid med din bank.

När kan banken vara bättre?

Din svenska bank kan vara ett bättre alternativ om du har:

• bra valutavillkor
• förmånliga kundvillkor
• låga överföringsavgifter
• en enkel lösning för eurobetalningar

Om du bara gör mindre eller sällsynta överföringar kan det dessutom vara viktigare att lösningen är enkel än att optimera varje liten kostnad.

Den spanska banken

Ett spanskt bankkonto kan vara praktiskt för dina löpande utgifter.

Exempelvis:

• el
• vatten
• internet
• försäkringar
• comunidad
• bostadslån
• lokala abonnemang
• andra utgifter i euro

Läs mer:

Öppna bankkonto i Spanien – så fungerar det för svenskar

Behöver du både svensk och spansk bank?

Inte alla behöver det, men för många som bor permanent i Spanien är det praktiskt.

Ett vanligt upplägg kan vara:

Svensk bank

För svenska inkomster, sparande och investeringar.

Spansk bank

För vardagsekonomin och löpande kostnader i Spanien.

Wise eller liknande tjänst

För valutaväxling när det är ekonomiskt fördelaktigt.

Det behöver alltså inte handla om att välja en enda lösning.

Hur ofta ska du föra över pengar?

Det finns inget rätt antal överföringar.

Du kan exempelvis föra över pengar:

• varje månad
• varannan månad
• några gånger per år
• vid behov

Om du har fasta månadskostnader i Spanien kan en regelbunden överföring vara enkel.

Om du har ett fritidshus kan du i stället bara föra över pengar när större utgifter närmar sig.

Läs mer:

Ha fritidshus i Spanien – så sköter du bostaden när du inte är där

Stora överföringar

Vid större överföringar är det klokt att vara förberedd på att banken kan vilja veta var pengarna kommer ifrån.

Det kan exempelvis handla om pengar från:

• bostadsförsäljning
• sparande
• lön
• investeringar
• arv
• lån

Ha därför relevant dokumentation tillgänglig.

Exempelvis:

• kontoutdrag
• avtal
• deklarationsunderlag
• försäljningshandlingar
• lånehandlingar

Det betyder inte att en stor överföring är något konstigt. Det handlar om att kunna dokumentera pengarnas ursprung om banken frågar.

Ska man föra över stora belopp på en gång?

Det beror på situationen.

Större överföringar kan vara praktiska om du vet att du snart behöver pengarna i Spanien.

Men när SEK ska växlas till EUR innebär ett större belopp också att valutakursen får större betydelse.

Vid riktigt stora belopp kan det därför vara värt att jämföra flera alternativ noggrant.

Ska man försöka tajma valutakursen?

Det går naturligtvis att försöka hitta en bra växlingskurs.

Men för vanliga hushållsöverföringar är det ofta mer praktiskt att ha en fungerande rutin än att försöka förutse valutamarknaden.

Om du exempelvis behöver 2 000 euro varje månad kan regelbundna överföringar vara enklare.

Vid mycket stora belopp blir däremot valutakursen betydligt viktigare.

Vad kostar en överföring?

Tänk på kostnaden i flera delar.

Överföringsavgift

Det är den avgift som banken eller tjänsten tar ut för själva överföringen.

Växlingskostnad

Det kan finnas en skillnad mellan den växelkurs du får och marknadskursen.

Övriga avgifter

Beroende på tjänst och betalningsmetod kan ytterligare avgifter förekomma.

Det är därför slutbeloppet som är mest intressant.

Jämför alltid slutbeloppet

Om du jämför två tjänster, använd samma:

• belopp i SEK
• valuta
• mottagarkonto
• överföringstyp

Kontrollera sedan hur många euro som faktiskt kommer fram.

Då får du en mycket bättre jämförelse än om du bara tittar på annonserade avgifter.

Omedelbara euroöverföringar

Det finns även SEPA Instant, alltså omedelbara euroöverföringar.

De kan vara användbara när pengar behöver komma fram snabbt.

Det är dock fortfarande viktigt att kontrollera kostnaden och villkoren för just din bank.

Pengar i flera valutor

Om du ofta rör dig mellan Sverige och Spanien kan det vara praktiskt att ha tillgång till både SEK och EUR.

Det kan minska behovet av att växla vid varje enskild betalning.

Samtidigt bör du tänka på:

• säkerhet
• insättningsskydd
• avgifter
• tillgänglighet
• valutarisken

BankID när du bor i Spanien

Om du använder en svensk bank från Spanien behöver du fortfarande kunna identifiera dig och hantera bankens tjänster.

Se därför till att du har fungerande:

• BankID
• kontaktuppgifter
• mobiltelefon
• säkerhetslösningar

Läs mer:

BankID, Kivra och svenska myndigheter när du bor i Spanien

Om du får pengar från Sverige

Många som bor i Spanien har fortfarande inkomster eller tillgångar i Sverige.

Det kan exempelvis vara:

• pension
• lön
• utdelningar
• hyresinkomster
• ränta
• kapitalvinster

Det är viktigt att skilja på själva överföringen och den underliggande inkomsten.

Att flytta pengar mellan två egna konton innebär inte i sig att en ny inkomst uppstår.

Däremot kan inkomsten som pengarna kommer från vara skattepliktig.

Svensk pension

Om du får pension från Sverige samtidigt som du bor i Spanien behöver du hålla isär frågor om beskattning och själva banköverföringen.

Läs mer:

Svensk pension när du bor i Spanien – skatt, SINK och skatteavtalet

Utdelningar och investeringar

Samma princip gäller om pengarna kommer från exempelvis aktier eller fonder.

Själva överföringen till Spanien är en sak.

Skatten på utdelningen eller kapitalvinsten är en annan.

Läs mer:

Utdelning från svenska aktier när du bor i Spanien – källskatt, skatteavtal och deklaration

Säkerhet vid banköverföringar

Var extra försiktig vid större överföringar.

Kontrollera alltid:

• IBAN
• mottagarens namn
• belopp
• valuta

Om någon plötsligt skickar nya betalningsuppgifter via e-post eller meddelande bör du kontrollera dem på annat sätt innan du skickar pengar.

Bedrägerier med ändrade betalningsuppgifter förekommer även vid helt legitima affärstransaktioner.

Om du köper bostad

Vid ett bostadsköp kan stora belopp behöva flyttas mellan Sverige och Spanien.

Då är det särskilt viktigt att planera i förväg.

Läs mer:

Köpa bostad i Spanien – komplett guide för svenskar

Om du renoverar

Vid renoveringar kan det vara klokt att spara:

• offerter
• avtal
• fakturor
• betalningsbekräftelser
• kvitton

Det ger dig bättre kontroll över kostnaderna och kan vara värdefullt även senare.

Ett enkelt upplägg för många

För många svenskar som bor i Spanien fungerar ett enkelt upplägg bra:

1. Behåll den svenska banken

Använd den för svenska inkomster, investeringar och sparande.

2. Ha ett spanskt konto

Använd det för vardagsutgifter och bostadskostnader.

3. Jämför valutaväxling

Använd din svenska bank eller exempelvis Wise beroende på vilken lösning som ger bäst total kostnad.

4. För över regelbundet

Ha en rutin som passar din ekonomi.

Det behöver inte vara mer komplicerat än så.

Checklista innan du skickar pengar

•  Kontrollera växlingskursen
•  Kontrollera överföringsavgiften
•  Kontrollera eventuella andra avgifter
•  Kontrollera hur många euro mottagaren får
•  Kontrollera IBAN
•  Kontrollera mottagarnamn
•  Kontrollera överföringstiden
•  Spara kvittot
•  Spara dokumentation vid större belopp

Vanliga misstag

Man tittar bara på avgiften

Den verkliga kostnaden kan ligga i växlingskursen.

Man väljer alltid samma tjänst

Det som är billigast för ett litet belopp behöver inte vara bäst för ett stort.

Man skickar pengar utan att kontrollera IBAN

Ett enda fel kan skapa stora problem.

Man försöker tajma marknaden för mycket

För normala hushållsöverföringar är en enkel och konsekvent rutin ofta mer praktisk.

Man saknar dokumentation

Vid större överföringar är det klokt att kunna visa pengarnas ursprung.

Vanliga frågor

Är Wise bättre än en vanlig bank?

Inte alltid. Wise kan vara attraktivt vid valutaväxling, medan en bank kan ha bättre villkor i andra situationer.

Är SEPA-överföringar gratis?

Inte nödvändigtvis. EU-reglerna innebär att gränsöverskridande eurobetalningar inom SEPA ska behandlas på samma kostnadsvillkor som motsvarande nationella betalningar, men det innebär inte automatiskt att överföringen är kostnadsfri.

Behöver jag ha en spansk bank?

Nej, inte i alla situationer. Men ett spanskt konto kan vara mycket praktiskt om du har löpande kostnader i Spanien.

Kan jag föra över stora summor från Sverige?

Ja. Banken kan dock vilja kontrollera pengarnas ursprung och syftet med transaktionen.

Är det bättre att föra över pengar varje månad?

Det kan vara enkelt och praktiskt, särskilt om du har regelbundna utgifter. Men det finns inget upplägg som passar alla.

Ska jag växla pengar när kronan är stark?

Det kan vara ekonomiskt fördelaktigt, men det är svårt att förutse valutamarknaden. Vid normala hushållsöverföringar kan regelbundenhet vara viktigare än att försöka hitta den perfekta tidpunkten.

Kan jag använda Wise mellan Sverige och Spanien?

Ja. Wise erbjuder internationella överföringar och valutaväxling mellan bland annat SEK och EUR. Kontrollera alltid aktuell kostnad innan du genomför överföringen.

Sammanfattning

Det finns inget universellt bästa sätt att föra över pengar mellan Sverige och Spanien.

För många är en kombination av lösningar mest praktisk:

• svensk bank för svenska inkomster och sparande
• spansk bank för vardagsekonomin
• Wise eller annan specialisttjänst när valutaväxling gör det ekonomiskt intressant

Det viktigaste är att inte bara titta på den synliga avgiften.

Jämför alltid hur många euro du faktiskt får för dina svenska kronor.

Det är den totala kostnaden som avgör vilket alternativ som är bäst.

Källor

• Europeiska kommissionen – Single Euro Payments Area (SEPA)
• Banco de España – information om överföringar och bankavgifter
• Wise – information om avgifter och valutaväxling