Öppna bankkonto i Spanien – så fungerar det för svenskar

Att öppna ett spanskt bankkonto är en av de praktiska saker som många svenskar gör när de köper bostad, flyttar till Spanien eller börjar tillbringa större delen av året där.

Det är inte obligatoriskt för alla som bor i Spanien att ha ett spanskt bankkonto. Som EU-medborgare kan du i många situationer använda ett konto från en annan EU-bank för betalningar i euro. Samtidigt är ett spanskt konto ofta mycket praktiskt i vardagen, särskilt om du äger bostad i Spanien.

Här går vi igenom hur det fungerar, vilka dokument banken kan kräva, skillnaden mellan resident- och icke-residentkonto och vad du bör tänka på innan du väljer bank.

Behöver man ha ett spanskt bankkonto?

Nej.

Det finns inget generellt krav på att en svensk medborgare måste ha ett spanskt bankkonto bara för att man bor eller äger bostad i Spanien.

EU:s regler innebär dessutom att en betalningsmottagare som accepterar SEPA-betalningar normalt inte får vägra ett konto enbart för att IBAN-numret kommer från ett annat EU-land. Det gäller exempelvis vissa överföringar och autogiron. Detta brukar kallas IBAN-diskriminering.

I praktiken kan det ändå finnas situationer där ett spanskt konto gör livet betydligt enklare.

Det kan exempelvis användas för:

• IBI
• comunidad-avgifter
• el
• vatten
• internet
• försäkringar
• andra autogiron
• lokala betalningar
• uttag av kontanter
• betalningar med spanskt bankkort
• vissa tjänster där spansk bankrelation är praktiskt fördelaktig

För den som har en bostad i Spanien kan ett spanskt konto därför vara mycket praktiskt även om man behåller sitt svenska bankkonto.

Kan en svensk öppna bankkonto i Spanien?

Ja.

Som svensk är du EU-medborgare och kan ansöka om bankkonto i Spanien.

Men det betyder inte att varje bank automatiskt måste godkänna en vanlig bankansökan.

Banco de España betonar att banker i allmänhet själva bestämmer vilka kunder de vill öppna vanliga konton för, utifrån bland annat sina interna kriterier och kommersiella villkor. Banken måste samtidigt följa reglerna om bland annat penningtvätt och kundkännedom.

Det är därför fullt normalt att banken ställer ganska många frågor innan kontot öppnas.

Resident eller icke-resident?

Det här är en av de första sakerna banken kommer att vilja veta.

Resident i Spanien

Om du bor permanent i Spanien och är registrerad som resident kan banken öppna ett konto som residentkonto.

Du kan då behöva visa exempelvis:

• pass eller nationellt ID-kort
• NIE
• dokument som visar adress
• uppgifter om din skatterättsliga hemvist
• spanskt skatteidentifikationsnummer där det är relevant
• uppgifter om arbete, pension eller annan inkomst
• dokumentation om pengarnas ursprung

Exakt vilka dokument som krävs varierar mellan banker och kundens situation.

Icke-resident

Det går också att ha spanskt bankkonto som icke-resident.

Det kan exempelvis vara aktuellt för en svensk som:

• äger en semesterbostad i Spanien
• vistas i Spanien delar av året
• ännu inte blivit resident
• vill kunna betala löpande kostnader från ett spanskt konto

Banco de España anger att en EU-medborgare som öppnar konto kan behöva visa pass eller nationellt ID tillsammans med NIE, och att en person som inte är resident kan behöva styrka detta med särskild dokumentation.

Banken kan dessutom senare be om uppdaterade uppgifter om exempelvis skatterättslig hemvist.

Vilka dokument behöver man?

Det finns ingen enda dokumentlista som gäller hos alla spanska banker.

Det är därför klokt att fråga banken innan du går dit eller påbörjar en digital ansökan.

Vanliga dokument är:

1. Pass eller nationellt ID

Du behöver kunna identifiera dig.

Som svensk kan du normalt använda giltigt svenskt pass eller nationellt ID-kort, beroende på bankens rutiner.

2. NIE

NIE-numret används som identifikationsnummer för utlänningar i Spanien.

Många banker vill ha ditt NIE när du öppnar ett spanskt konto.

Det är dock viktigt att komma ihåg att NIE och residencia inte är samma sak.

Ett NIE visar din identifikation i Spanien. Det bevisar inte i sig att du är skattemässigt resident eller att du har registrerat din uppehållsrätt som EU-medborgare.

3. Adress

Banken kan vilja ha dokumentation som visar din adress.

Det kan exempelvis vara:

• hyresavtal
• padrón
• bostadsdokument
• annan godkänd adresshandling

Vilken dokumentation som accepteras varierar.

4. Skatterättslig hemvist

Banken behöver normalt veta var du är skattemässigt hemmahörande.

Det kan innebära frågor om:

• vilket land du är skatteresident i
• skatteidentifikationsnummer
• eventuell skattehemvist i flera länder

Det här är en del av bankens skyldigheter enligt internationella regler om informationsutbyte och kundkännedom.

5. Inkomst och pengarnas ursprung

Det här är något som många svenskar blir överraskade av.

Banken kan vilja veta var pengarna kommer ifrån.

Det kan exempelvis handla om:

• lön
• pension
• sparande
• försäljning av bostad
• investeringar
• företag
• arv
• andra tillgångar

Banken kan därför be om dokument som styrker pengarnas ursprung.

Det är inte ett tecken på att banken misstänker att du gjort något fel. Det är en normal del av reglerna om kundkännedom och bekämpning av penningtvätt.

Banco de España påpekar uttryckligen att banken kan begära dokumentation om ursprunget till pengar som sätts in på kontot, både vid öppnandet och senare.

Varför frågar banken så mycket?

Spanska banker måste kunna identifiera sina kunder och förstå deras ekonomiska aktivitet.

Därför kan banken fråga:

Var arbetar du?

Var bor du?

Vilket land betalar du skatt i?

Vad är pengarna på kontot avsedda för?

Var kommer pengarna ifrån?

Hur stora överföringar förväntar du dig?

Det kan kännas omfattande, särskilt för en svensk som är van vid att bankrelationen fungerar ganska automatiskt.

Det är dock viktigt att vara beredd på att banken kan vilja ha dokumentation även efter att kontot har öppnats.

Om banken ber om kompletterande uppgifter bör man svara inom den tid banken anger. Banco de España varnar för att bristande dokumentation om exempelvis pengarnas ursprung i vissa situationer kan leda till begränsningar av tillgången till kontot.

Vad kostar ett spanskt bankkonto?

Det finns ingen generell avgift som gäller alla banker.

Du bör därför kontrollera:

• kontoavgift
• kortavgift
• uttagsavgifter
• avgifter för överföringar
• avgifter för kontantinsättningar
• avgifter för internationella tjänster
• eventuella krav på lön eller pension
• eventuella krav på minsta saldo
• avgifter kopplade till andra produkter

Banken ska informera dig om kontots villkor och avgifter innan avtalet ingås. Banco de España anger bland annat att informationen före avtal ska innehålla vilka provisioner och kostnader banken kan ta ut.

Ett konto som marknadsförs som ”gratis” kan därför vara gratis under vissa villkor men kosta pengar om du inte uppfyller dem.

Läs villkoren, inte bara reklamen.

Vad är ett spanskt IBAN?

Ett spanskt bankkonto har ett IBAN som börjar med:

ES

Därefter följer siffror som identifierar kontot.

IBAN används bland annat för:

• banköverföringar
• autogiron
• betalningar
• utbetalningar

Ett spanskt konto kan därför vara praktiskt när du har många återkommande kostnader i Spanien.

Måste man ha spanskt konto för autogiro?

Inte alltid.

SEPA-reglerna gör att eurobetalningar och autogiron i många fall kan göras även från ett konto i ett annat EU-land. En betalningsmottagare får normalt inte neka ett annat EU-IBAN bara för att kontot ligger i ett annat medlemsland, om den aktuella betalningstypen accepteras.

I verkligheten kan du ändå stöta på företag eller administrativa system som inte är korrekt anpassade för utländska IBAN.

Därför kan ett spanskt konto ibland vara den enklaste praktiska lösningen.

Vad är en ”cuenta de pago básica”?

Det finns också en särskild typ av konto som kallas cuenta de pago básica, alltså ett grundläggande betalkonto.

Det är inte samma sak som ett vanligt bankkonto med alla bankens tjänster.

EU:s regler ger personer som är lagligt bosatta inom EU rätt till ett grundläggande betalkonto under vissa förutsättningar. Banken får inte neka en sådan ansökan enbart för att personen bor i ett annat EU-land. Det finns dock undantag, bland annat kopplade till reglerna om penningtvätt.

I Spanien ska banker som erbjuder betalkonton kunna erbjuda denna typ av grundläggande konto till personer som uppfyller villkoren.

Kontot ska bland annat kunna användas för:

• insättning av pengar
• uttag av kontanter
• autogiron
• kortbetalningar
• överföringar inom EU
• vissa stående betalningsorder

Det kan vara ett alternativ om du har svårt att få ett vanligt konto.

Måste banken öppna ett vanligt konto om du frågar?

Nej.

Det är en viktig skillnad.

Ett vanligt bankkonto är normalt ett avtal mellan dig och banken. Banken kan ha interna krav och kan avslå en ansökan.

Men banken får inte neka på diskriminerande grunder, och reglerna om grundläggande betalkonto ger konsumenter ett särskilt skydd. Banco de España beskriver uttryckligen denna skillnad.

Om du får nej till ett vanligt konto kan du därför fråga om banken erbjuder en cuenta de pago básica och om du uppfyller villkoren.

Kan man öppna kontot online?

I dag erbjuder många banker digitala ansökningar, men möjligheten beror på banken och din situation.

Det kan vara enklare om du:

• redan har NIE
• har spansk adress
• har tydlig skattehemvist
• har enkel ekonomisk situation
• kan identifiera dig digitalt enligt bankens krav

För en icke-resident svensk kan banken däremot vilja göra ytterligare kontroller eller kräva personlig närvaro.

Utgå därför inte från att ett konto automatiskt kan öppnas på distans bara för att banken har en digital ansökan.

Kan man ha flera kontoinnehavare?

Ja.

Det går att ha exempelvis ett gemensamt konto för två personer.

Det är viktigt att skilja mellan:

Kontoinnehavare – personen som juridiskt äger kontot och pengarna enligt kontots upplägg.

Auktoriserad person – en person som får utföra vissa transaktioner på kontot utan att själv vara kontoinnehavare.

Det kan vara relevant exempelvis för makar, partners eller personer som hjälper till att sköta ekonomin.

Kontrollera alltid exakt vilka rättigheter den andra personen får.

Kan man föra pengar från Sverige till Spanien?

Ja.

En vanlig lösning är att behålla sitt svenska bankkonto och föra över pengar till det spanska kontot när det behövs.

För eurobetalningar inom SEPA är överföringar i regel enkla och standardiserade.

Vid större belopp kan banken däremot vilja förstå transaktionen och pengarnas ursprung.

Om du exempelvis för över pengar för att köpa en bostad bör du vara beredd på att banken kan vilja se dokumentation som visar var kapitalet kommer ifrån.

Det kan vara särskilt viktigt att spara:

• kontoutdrag
• försäljningsavtal
• deklarationsunderlag
• lånehandlingar
• investeringsunderlag
• andra dokument som visar kapitalets ursprung

Behöver man ett spanskt konto för att köpa bostad?

Nej, inte som en generell regel.

Men ett spanskt konto kan göra bostadsköpet enklare, särskilt när det gäller löpande kostnader efter tillträdet.

Det kan exempelvis användas för:

• IBI
• comunidad
• el
• vatten
• försäkring
• internet
• eventuella bolånebetalningar

Vid själva köpet är det viktigaste däremot att betalningsflödet och pengarnas ursprung är korrekt dokumenterade.

Läs mer i vår guide:

Köpa bostad i Spanien – komplett guide för svenskar

Behöver man ha spanskt konto som icke-resident bostadsägare?

Nej.

Men för en person som äger en bostad i Spanien kan det vara mycket praktiskt.

Tänk exempelvis på en svensk som äger en lägenhet på Costa Blanca.

Varje år kan personen behöva betala:

• IBI
• comunidad
• el
• vatten
• hemförsäkring
• internet
• eventuella underhållskostnader

Med ett spanskt konto kan många av dessa kostnader hanteras automatiskt.

Det kan också vara enklare för en lokal förvaltare eller gestoría att administrera betalningar.

Hur är det med Bizum?

Bizum är en mycket vanlig spansk betaltjänst som används för bland annat person-till-person-betalningar.

Tillgången till Bizum beror på banken och det konto du har.

Om du planerar att använda Bizum regelbundet kan det därför vara värt att kontrollera om banken du väljer erbjuder tjänsten och vilka villkor som gäller.

Det är dock inget krav för att kunna ha ett vanligt spanskt bankkonto.

Insättningsgarantin i Spanien

Pengar på bankkonton omfattas av det spanska systemet för insättningsgaranti, Fondo de Garantía de Depósitos, enligt de regler som gäller för systemet.

Den grundläggande ersättningsnivån inom EU är normalt 100 000 euro per insättare och bank.

Det innebär inte att alla pengar på alla typer av konton automatiskt är skyddade i alla situationer. Vilken garanti som gäller beror bland annat på vilken institution som håller pengarna och vilken typ av produkt det handlar om.

För större kapital är det därför klokt att kontrollera vilken insättningsgaranti banken omfattas av.

Vad ska man jämföra mellan banker?

Titta inte bara på om kontot kostar 0 euro.

Jämför framför allt:

Avgifter

• konto
• kort
• uttag
• överföringar
• kontantinsättningar

Krav

• minsta saldo
• lön eller pension
• antal kortköp
• andra produkter

Digital bank

• app
• internetbank
• engelska språkval
• digital identifiering
• säkerhetslösningar

Praktiska tjänster

• Bizum
• autogiron
• internationella överföringar
• kontantuttag
• bankkontor

Kundservice

Om du inte talar flytande spanska kan det vara en stor fördel om banken erbjuder kundservice på engelska eller ett språk du känner dig bekväm med.

Ska man välja storbank eller digital bank?

Det finns inget generellt rätt svar.

En stor traditionell bank kan vara attraktiv om du värdesätter:

• fysiska kontor
• personlig service
• bolån
• hjälp med större transaktioner
• lokala banktjänster

En digital bank kan vara attraktiv om du framför allt vill ha:

• enkel app
• låga avgifter
• snabb administration
• vardagliga betalningar

För en person som äger fastighet i Spanien kan en traditionell bank fortfarande ha fördelar, särskilt om du behöver finansiering eller regelbundet behöver hjälp med större ekonomiska frågor.

Kan banken fråga om kontot även flera år senare?

Ja.

Att kontot har öppnats betyder inte att banken aldrig kommer att fråga efter dokumentation igen.

Banken kan behöva uppdatera exempelvis:

• adress
• skattehemvist
• inkomst
• yrke
• identitetshandling
• information om ekonomisk aktivitet

Om din situation förändras bör du därför uppdatera banken.

Det gäller exempelvis om du:

• flyttar till Spanien
• blir skatteresident
• flyttar tillbaka till Sverige
• byter arbete
• börjar få pension
• säljer en bostad
• börjar göra större internationella överföringar

Vad händer om banken frågar var pengarna kommer ifrån?

Svara och skicka den dokumentation banken efterfrågar.

Om du exempelvis har sparat pengar under många år kan du behöva visa underlag som tillsammans förklarar kapitalets ursprung.

Vid större transaktioner är det därför klokt att ha ordning på dokumentationen redan innan pengarna flyttas.

Det kan spara mycket tid.

Kan man använda ett svenskt och ett spanskt konto samtidigt?

Ja – och det är ofta en bra lösning.

Du behöver inte ersätta ditt svenska bankkonto bara för att du öppnar ett spanskt.

En vanlig struktur kan vara:

Svenskt konto

• svenska inkomster
• svenska autogiron
• svenska investeringar
• svenska betalningar

Spanskt konto

• spanska räkningar
• IBI
• comunidad
• el
• vatten
• försäkringar
• lokala betalningar

Det kan ge en tydlig uppdelning mellan ekonomin i de två länderna.

Glöm inte skatten

Att öppna ett spanskt bankkonto innebär inte automatiskt att du blir skattemässigt resident i Spanien.

Det är en viktig skillnad.

Skatterättslig hemvist bedöms utifrån reglerna för skatteresidens och de omständigheter som gäller för dig – inte bara utifrån om du har ett spanskt bankkonto.

På samma sätt blir du inte automatiskt icke-resident bara för att du har kvar ett svenskt bankkonto.

Om du flyttar mellan Sverige och Spanien bör du därför hålla isär:

• bankkonto
• NIE
• padrón
• EU-registrering
• skatterättslig hemvist
• svensk folkbokföring

De är olika saker.

Checklista – innan du öppnar spanskt bankkonto

Ta med

☐ Pass eller nationellt ID
☐ NIE
☐ Adressuppgifter
☐ Dokument om skatterättslig hemvist
☐ Skatteidentifikationsnummer
☐ Uppgifter om arbete, pension eller annan inkomst
☐ Dokumentation om pengarnas ursprung om banken efterfrågar det

Fråga banken

☐ Är kontot för resident eller icke-resident?
☐ Vad kostar kontot?
☐ Finns krav på minsta saldo?
☐ Finns krav på lön eller pension?
☐ Vad kostar kortet?
☐ Vad kostar uttag?
☐ Finns Bizum?
☐ Kan kontot hanteras helt online?
☐ Finns kundservice på engelska?
☐ Hur fungerar större internationella överföringar?
☐ Vilken insättningsgaranti gäller?

Vår rekommendation

För de flesta svenskar som flyttar till Spanien finns det ingen anledning att göra det mer komplicerat än nödvändigt.

Behåll gärna ditt svenska bankkonto och öppna ett spanskt konto om du har praktisk nytta av det.

För den som bor permanent i Spanien blir ett spanskt konto ofta en naturlig del av vardagsekonomin.

För den som bara äger en bostad och vistas i Spanien delar av året är det däremot värt att först fundera på om ett spanskt konto verkligen behövs. Många betalningar kan hanteras från ett svenskt eller annat europeiskt SEPA-konto.

Det viktigaste är att välja konto utifrån din faktiska användning, inte bara efter vilken bank som annonserar lägst avgift.

Kort sammanfattat

Måste en svensk ha spanskt bankkonto? Nej.

Kan en svensk öppna konto i Spanien? Ja.

Behöver man NIE? Många banker kräver eller efterfrågar det, särskilt för utlänningar.

Kan icke-residenter ha spanskt konto? Ja.

Kan banken fråga var pengarna kommer ifrån? Ja, både vid öppnandet och senare.

Kan man behålla sitt svenska konto? Ja.

Kan ett svenskt IBAN användas för SEPA-betalningar i Spanien? I många situationer ja, och ett företag får normalt inte neka ett EU-IBAN enbart på grund av vilket EU-land kontot ligger i.

Finns det ett grundläggande betalkonto med särskilda rättigheter? Ja, för personer som uppfyller villkoren.

Ett spanskt bankkonto är alltså inte ett måste för alla – men för många som faktiskt bor eller äger bostad i Spanien kan det göra vardagen betydligt enklare.