Wise, banköverföring eller svensk bank – vilket sätt är bäst för Spanien?

Om du bor i Spanien men fortfarande har ekonomi i Sverige behöver du förr eller senare flytta pengar mellan länderna.

Det kan handla om att föra över pengar till ett spanskt bankkonto för att betala bostadskostnader, el, försäkringar och vardagsutgifter. Det kan också handla om att skicka pengar åt andra hållet, exempelvis till ett svenskt sparande eller en svensk bank.

För många uppstår då frågan:

Är det bäst att använda sin svenska bank, en spansk bank eller en tjänst som Wise?

Det finns inget enda svar som passar alla. Det viktiga är att jämföra den totala kostnaden, framför allt när svenska kronor ska växlas till euro.

Tre vanliga sätt att föra över pengar

För en svensk som bor i Spanien är det framför allt tre alternativ som är intressanta:

1. vanlig banköverföring från svensk bank
2. en tjänst för internationella överföringar, exempelvis Wise
3. använda svenska och spanska bankkonton parallellt

Vilket som är bäst beror på hur ofta du flyttar pengar, vilka valutor du använder och hur stora belopp det handlar om.

Vanlig banköverföring

Om du redan har ett svenskt bankkonto och ett spanskt eurokonto kan du ofta använda en vanlig banköverföring.

För eurobetalningar inom SEPA finns gemensamma europeiska regler. Elektroniska gränsöverskridande eurobetalningar ska i princip behandlas på samma kostnadsvillkor som motsvarande nationella betalningar.

Det betyder dock inte att alla överföringar mellan Sverige och Spanien automatiskt är gratis.

Det viktiga är att skilja mellan:

• euro till euro
• svenska kronor till euro
• euro till svenska kronor

När en valutaväxling sker kan kostnaden framför allt ligga i växlingskursen.

SEPA – när är det relevant?

SEPA står för Single Euro Payments Area och omfattar både Sverige och Spanien.

Systemet gör det möjligt att skicka euro mellan europeiska bankkonton enligt gemensamma regler.

Om du exempelvis har euro på ett svenskt konto och vill skicka dem till ditt spanska IBAN-konto kan en vanlig SEPA-överföring vara ett mycket enkelt alternativ.

Det är något helt annat än att först växla SEK till EUR.

Den stora frågan: växlingskursen

När du flyttar pengar mellan Sverige och Spanien är det lätt att fokusera på den synliga överföringsavgiften.

Det kan vara ett misstag.

En bank kan exempelvis erbjuda en överföring med låg eller ingen separat avgift men samtidigt använda en mindre fördelaktig växlingskurs.

Därför bör du alltid fråga:

Hur många euro får jag faktiskt på det spanska kontot?

Det är den siffran som är intressant.

Ett enkelt exempel

Anta att du vill föra över 100 000 kronor till Spanien.

Alternativ A kan ha:

• låg överföringsavgift
• men en mindre fördelaktig växlingskurs

Alternativ B kan ha:

• en tydligare överföringsavgift
• men en bättre växlingskurs

Alternativ B kan då ändå vara billigare totalt.

Det är därför fel att bara jämföra själva transferavgiften.

Wise

Wise är en tjänst som är särskilt inriktad på internationella betalningar och valutaväxling.

Wise uppger att priset på en överföring bland annat beror på beloppet, hur överföringen finansieras och vilken valuta som används. Wise uppger också att de använder mittmarknadskursen utan ett separat valutapåslag i växelkursen, medan en separat avgift tas ut för överföringen.

Det gör tjänsten intressant framför allt när du behöver växla mellan SEK och EUR.

Wise

När kan Wise vara intressant?

Wise kan exempelvis vara praktiskt om du:

• regelbundet flyttar pengar från Sverige till Spanien
• har inkomster i SEK men utgifter i EUR
• vill jämföra växlingskursen tydligt
• vill kunna hålla pengar i flera valutor
• vill skicka pengar utan att använda traditionella bankernas valutaväxling

Det betyder inte att Wise alltid är billigast.

Du bör fortfarande jämföra det slutliga beloppet med din bank.

När kan den svenska banken vara bättre?

Din svenska bank kan vara ett bättre alternativ om:

• du redan har ett mycket bra valutavillkor
• du får förmånliga bankvillkor
• du sällan växlar valuta
• du huvudsakligen skickar euro
• du värdesätter att ha allt samlat hos samma bank

Det kan också vara enklare administrativt.

När kan den spanska banken vara bättre?

Den spanska banken är framför allt viktig som mottagare och för dina löpande kostnader i Spanien.

Ett spanskt konto kan vara praktiskt för exempelvis:

• el
• vatten
• försäkringar
• internet
• telefon
• comunidad
• lokala abonnemang
• andra betalningar i euro

Läs mer:

Öppna bankkonto i Spanien – så fungerar det för svenskar

Måste du ha ett spanskt bankkonto?

Nej, inte för alla situationer.

Men om du bor permanent i Spanien kan ett spanskt konto göra vardagen betydligt enklare.

Det är särskilt praktiskt om du har många återkommande betalningar i euro.

För den som bara har ett fritidshus kan behovet vara mindre.

En kombination är ofta bäst

För många svenskar i Spanien är den bästa lösningen inte att välja en bank eller tjänst.

I stället kan man använda flera.

Exempel:

Svenskt bankkonto

För:

• svenska inkomster
• svenska investeringar
• svenska räkningar
• sparande i Sverige

Spanskt bankkonto

För:

• bostadskostnader
• el
• vatten
• försäkringar
• lokala utgifter

Wise eller liknande tjänst

För:

• SEK → EUR
• EUR → SEK
• större eller återkommande valutaväxlingar

Det ger en större flexibilitet.

Hur ofta bör man föra över pengar?

Det finns inget rätt antal överföringar.

Du kan exempelvis föra över pengar:

• varje månad
• varannan månad
• några gånger per år
• när behov uppstår

För den som har regelbundna utgifter i Spanien kan en återkommande överföring vara praktisk.

Men om du för över större belopp kan det vara klokt att tänka mer strategiskt kring växlingskursen.

Små överföringar eller större överföringar?

Det finns för- och nackdelar med båda.

Mindre och regelbundna överföringar

Fördelar:

• enkelt att budgetera
• mindre pengar behöver ligga på det spanska kontot
• du behöver inte planera lika mycket

Nackdel:

• du exponeras mot valutakursen vid varje överföring

Större överföringar

Fördelar:

• färre överföringar
• kan vara praktiskt om du har större kommande utgifter

Nackdelar:

• större valutabelopp påverkas mer av kursförändringar
• du bör vara extra noggrann med säkerhet och dokumentation

Stora överföringar

Om du exempelvis ska föra över ett större belopp för:

• bostadsköp
• renovering
• investering
• bilköp
• större kontantinsats

bör du planera överföringen.

Banken eller betaltjänsten kan behöva information om pengarnas ursprung.

Det är därför klokt att ha dokumentation tillgänglig, exempelvis:

• kontoutdrag
• försäljningsavtal
• lönespecifikationer
• deklarationer
• lånehandlingar
• dokumentation från tidigare investeringar

Det betyder inte att en stor överföring i sig är något konstigt.

Det handlar om att kunna visa var pengarna kommer ifrån om banken ställer frågor.

Bankerna kan ta betalt för överföringar

Banko de España beskriver att banker kan ta ut avgifter för överföringar och att avgiftsstrukturen kan exempelvis vara procentbaserad med ett minimibelopp.

Avgifterna varierar mellan banker och kontotyper.

Därför bör du kontrollera de aktuella villkoren för just ditt konto.

Banco de España har dessutom ett jämförelseverktyg där konsumenter kan jämföra bankavgifter.

Omedelbara överföringar

SEPA-systemet omfattar även omedelbara euroöverföringar.

Banco de España anger att en omedelbar SEPA-överföring kan nå mottagarens konto på mycket kort tid och att kostnaden inte får överstiga kostnaden för motsvarande vanlig överföring när villkoren är jämförbara.

Det kan vara praktiskt om du behöver flytta pengar snabbt.

Men snabbhet är inte samma sak som att en viss tjänst är billigast.

Vad kostar egentligen en valutaväxling?

Tänk på kostnaden i tre delar:

1. Överföringsavgift

Det belopp banken eller tjänsten tar ut för överföringen.

2. Växlingskurs

Skillnaden mellan den kurs du faktiskt får och den kurs du hade kunnat få på marknaden.

3. Eventuella andra avgifter

Exempelvis avgifter kopplade till betalningsmetod eller särskilda tjänster.

Det är summan av allt detta som avgör kostnaden.

Jämför alltid slutbeloppet

Det bästa sättet att jämföra är enkelt.

Ta samma belopp och kontrollera:

Hur många euro hamnar på mitt spanska konto?

Jämför exempelvis:

• svensk bank
• Wise
• annan relevant överföringstjänst

Gör jämförelsen vid ungefär samma tidpunkt eftersom valutakurser förändras.

Undvik att jämföra olika belopp

Om du jämför två tjänster bör du använda exakt samma:

• SEK-belopp
• mottagarkonto
• valuta
• överföringstyp

Annars blir jämförelsen missvisande.

Valutakursen förändras hela tiden

SEK/EUR-kursen förändras löpande.

Det innebär att en tjänst som är billigast en dag inte nödvändigtvis är billigast nästa dag.

Det är därför bättre att jämföra principen och den faktiska kostnaden än att försöka hitta en permanent vinnare.

Ska man försöka tajma valutakursen?

Det går att försöka.

Men för vanliga hushållsöverföringar är det sällan klokt att lägga enormt mycket tid på att försöka förutse exakt när kronan är som starkast.

Om du exempelvis behöver 2 000 euro varje månad kan regelbundna överföringar vara enklare än att försöka tajma marknaden.

Vid mycket stora belopp blir däremot valutakursen betydligt viktigare.

Pengar i flera valutor

Om du ofta rör dig mellan Sverige och Spanien kan det vara praktiskt att ha pengar i både SEK och EUR.

Det kan minska behovet av att växla varje gång en betalning ska göras.

Samtidigt bör du inte hålla stora belopp på fler konton än vad du faktiskt behöver.

Tänk på:

• säkerhet
• insättningsskydd
• tillgänglighet
• avgifter
• valutarisken

Säkerhet

När du använder bank eller betaltjänst för större överföringar är säkerheten viktig.

Kontrollera alltid:

• mottagarens IBAN
• mottagarens namn
• belopp
• valuta

Vid större överföringar är det klokt att kontrollera uppgifterna en extra gång.

Var också försiktig med betalningsinstruktioner som kommer via e-post eller meddelanden och plötsligt ändrar ett tidigare känt bankkonto.

BankID och digital säkerhet

Om du använder din svenska bank från Spanien behöver du fortfarande kunna hantera svensk digital identifiering.

Se till att du har kontroll över:

• BankID
• svensk mobiluppkoppling
• säkerhetslösningar
• återställning av BankID
• kontaktuppgifter hos banken

Läs mer:

BankID, Kivra och svenska myndigheter när du bor i Spanien

Om du får inkomster i Sverige

Om du exempelvis får:

• lön
• pension
• utdelning
• hyresinkomster
• kapitalinkomster

i Sverige och bor i Spanien kan du behöva hantera både svenska och spanska skattefrågor.

Själva överföringen av pengar från ett eget konto till ett annat är däremot inte samma sak som att en ny inkomst uppstår.

Det viktiga är vad pengarna representerar och hur den underliggande inkomsten beskattas.

Läs mer:

Svensk pension när du bor i Spanien – skatt, SINK och skatteavtalet

och:

Utdelning från svenska aktier när du bor i Spanien – källskatt, skatteavtal och deklaration

Pengar till bostadskostnader

Har du bostad i Spanien behöver du kanske varje månad betala:

• comunidad
• el
• vatten
• internet
• försäkring
• lån
• skatter
• underhåll

Då kan ett separat spanskt konto göra ekonomin enklare.

Du kan exempelvis föra över ett bestämt belopp varje månad och låta de löpande kostnaderna dras därifrån.

Om du bara har fritidshus

För en bostad som bara används delar av året kan ett annat upplägg vara bättre.

Du kanske inte behöver hålla lika mycket pengar på det spanska kontot hela tiden.

I stället kan du föra över pengar när du vet att större utgifter närmar sig.

Läs mer:

Ha fritidshus i Spanien – så sköter du bostaden när du inte är där

Om du betalar renoveringar

Vid större renoveringar kan det vara extra viktigt att spara:

• offerter
• fakturor
• betalningsbekräftelser
• avtal
• kvitton

Det gör det enklare att dokumentera vad pengarna har använts till.

Det kan också vara värdefullt senare om du säljer bostaden och behöver dokumentation kring kostnader.

Wise eller bank – en praktisk modell

För många kan följande modell fungera bra:

Svenska banken

Behåll:

• svenska inkomster
• svenska investeringar
• långsiktigt sparande

Spanska banken

Använd:

• löpande utgifter
• bostadskostnader
• lokala betalningar

Wise

Använd vid behov för:

• SEK → EUR
• EUR → SEK
• jämförelse av valutakurs
• större eller återkommande växlingar

Det är bara ett exempel – den bästa lösningen beror på din ekonomi.

Är Wise alltid billigast?

Nej.

Det är viktigt att inte göra Wise till en automatisk vinnare.

Priset påverkas av:

• belopp
• valuta
• betalningsmetod
• aktuell växelkurs
• din banks villkor
• eventuella andra avgifter

Wise uppger själv att priset varierar beroende på bland annat belopp, betalningsmetod och valuta.

Jämför därför alltid.

När banken kan vinna

Om din svenska bank erbjuder:

• bra valutakurs
• låga avgifter
• enkel euroöverföring
• bra kundvillkor

kan det vara mer rationellt att använda banken.

Det är särskilt sant om du redan har ett enkelt upplägg och bara gör mindre överföringar.

När en specialisttjänst kan vinna

En specialisttjänst kan vara intressant om:

• du växlar ofta
• du växlar större belopp
• skillnaden i valutakurs är stor
• du vill ha tydlig kostnadsredovisning
• du behöver flera valutor

Checklista innan du väljer

Jämför:

•  överföringsavgift
•  växlingskurs
•  slutbelopp i euro
•  eventuell minimiavgift
•  hur lång tid överföringen tar
•  säkerhet
•  kundsupport
•  gränser för överföringar
•  vilka valutor som stöds
•  eventuella avgifter för betalningsmetod

Vanliga misstag

Man tittar bara på avgiften

En låg överföringsavgift betyder inte automatiskt att tjänsten är billigast.

Man jämför vid olika tidpunkter

Valutakursen förändras.

Man växlar utan att kontrollera slutbeloppet

Det viktigaste är hur mycket mottagaren faktiskt får.

Man skickar pengar till fel konto

Kontrollera alltid IBAN och mottagaruppgifter.

Man använder ett upplägg som är onödigt komplicerat

Ibland är en vanlig SEPA-överföring allt du behöver.

Man saknar dokumentation vid stora överföringar

Spara underlag som visar var pengarna kommer ifrån.

Vanliga frågor

Är Wise bättre än en svensk bank?

Inte automatiskt. Wise kan vara attraktivt när valuta ska växlas, medan din bank kan ha bättre villkor i andra situationer. Jämför alltid det faktiska slutbeloppet.

Är SEPA-överföringar gratis?

Inte nödvändigtvis. EU-reglerna innebär att gränsöverskridande eurobetalningar ska behandlas på samma kostnadsvillkor som motsvarande nationella betalningar, men det betyder inte att motsvarande nationella tjänst måste vara gratis.

Är det bättre att ha en svensk eller spansk bank?

För många som bor permanent i Spanien är det praktiskt att ha tillgång till båda. Den svenska banken kan användas för svenska inkomster och sparande medan den spanska banken kan användas för löpande utgifter i Spanien.

Hur mycket pengar bör man ha på sitt spanska konto?

Det finns inget generellt rätt belopp. Det bör framför allt täcka dina normala utgifter och den buffert du själv behöver.

Ska jag föra över pengar varje månad?

Det kan vara ett enkelt upplägg om du har regelbundna kostnader i Spanien. Men det är inte nödvändigtvis billigast i alla situationer.

Är det dyrt att växla SEK till EUR?

Det beror framför allt på vilken växlingskurs och vilka avgifter du får. Jämför alltid hur många euro du faktiskt får efter alla kostnader.

Kan jag skicka stora belopp från Sverige till Spanien?

Ja, men banken eller betaltjänsten kan vilja kontrollera pengarnas ursprung och syftet med överföringen. Ha relevant dokumentation tillgänglig.

Kan jag ha pengar i både Sverige och Spanien?

Ja. För många som bor mellan länder är det ett praktiskt upplägg att ha bankrelationer i båda länderna.

Sammanfattning

Det finns inget universellt bästa sätt att flytta pengar mellan Sverige och Spanien.

För många är en kombination den mest praktiska lösningen:

Svensk bank för svenska inkomster och sparande.

Spansk bank för vardagsekonomin i Spanien.

Wise eller liknande tjänst när valutaväxling och internationella överföringar gör att det är ekonomiskt fördelaktigt.

Det viktigaste är att inte stirra sig blind på den synliga överföringsavgiften.

Jämför alltid hur många euro du faktiskt får för dina svenska kronor.

Det är den verkliga kostnaden som avgör vilket alternativ som är bäst för dig.

Källor

• Europeiska kommissionen – Single Euro Payments Area (SEPA)
• Banco de España – information om banköverföringar och avgifter
• Banco de España – jämförelse av bankavgifter
• Wise – aktuell information om avgifter och växlingskurs